Kredy gotówkowy to produkt bankowy, który polega na pożyczeniu klientowi określonej ilości pieniędzy. Kredytobiorca (klient) jednocześnie zobowiązuje się do oddania tej kwoty, powiększonej o odsetki, w określonym czasie. Umowa kredytu gotówkowego musi zostać sporządzona w formie pisemnej. Kredytodawca (bank lub inna instytucja kredytowa) jest zobowiązany do niezwłocznego przekazania kredytobiorcy jednego egzemplarza umowy.
Umowa kredytowa powinna zawierać m.in. :
1. Imię, nazwisko i adres kredytobiorcy, nazwę, adres kredytodawcy, a także określenie organu, który zarejestrował działalność kredytodawcy i numer w rejestrze, pod którym kredytodawca został wpisany,
2. Wysokość kredytu,
3. Zasady i termin spłaty kredytu,
4. Roczną stopę procentową,
5. Opłaty i prowizje związane z udzieleniem kredytu,
6. Informację o całkowitym koszcie kredytu i realnej rocznej stopie oprocentowania (stosunek różnicy między kwotą którą kredytobiorca musi oddać, a tą którą otrzymał, do kwoty otrzymanej, np.:
a. Kredyt na 2000 zł, prowizja 5% niekredytowana, brak innych kosztów, oprocentowanie nominalne 10%. Kredytobiorca otrzyma 1900zł a spłacić musi 2200zł. Realna roczna stopa oprocentowania wynosi 15,79%)
7. Informację o pozostałych kosztach, do której zobowiązany jest kredytobiorca w związku z zawartą umową (np. koszt ubezpieczenia od utraty źródła dochodu)
8. Informację o uprawnieniach i skutkach przedterminowej spłaty kredytu.
Według ustawodawcy kwota prowizji nie może być większa niż 5% wartości kredytu. Instytucje kredytowe potrafią sobie jednak z tym poradzić np. poprzez obligatoryjne wykupienie ubezpieczenia od utraty źródła dochodu lub zwiększenie stawki tego ubezpieczenia. Roczne nominalne oprocentowanie nie może być ponadto większe niż czterokrotność stopy lombardowej publikowanej przez Narodowy Bank Polski. Jeżeli stopa ta wynosi 5% to maksymalna nominalna stopa oprocentowania kredytu wynosi 20%. W wypadku obniżki stóp procentowych instytucje finansowe również radzą sobie poprzez podniesienie prowizji lub kosztów dodatkowych.
Za wcześniejszą spłatę kredytu bank lub inna instytucja kredytowa często nalicza sobie dodatkową prowizję. Często kredytobiorca traci też przywileje, które uzyskał dzięki promocji w banku lub innej instytucji kredytowej. Przywilejem takim może być na przykład zwrot części odsetek. Kredyt gotówkowy można zwrócić bez podania przyczyny w terminie dziesięciu dni od podpisania umowy. Okres ten może niedługo ulegnąć zmianie, ponieważ według nowej ustawy Komitetu Europejskiego będzie to czternaście dni. Kredytobiorca będzie musiał ponadto oddać kwotę kredytu powiększoną o odsetki z wykorzystanego kapitału przez okres do momentu wypowiedzenie umowy, a bank będzie musiał oddać kredytobiorcy opłatę przygotowawczą.
